中新社北京1月24日电 (胡淑娟 左雨晴)近期多家媒体报道的“凌晨外卖过多、银行卡风险管理”事件，再次引发人们对银行客户权益与风险管理安全之间平衡的关注。
中新网发现，不少网友在“银行风险管理”相关帖子中分享了类似经历。有些人经常深夜购物或连续多次加载游戏，这些行为触发银行风险管理，导致银行卡的使用受到限制。
中国新闻网了解到，系统监控可以检测频繁小额交易、大额提款或怀疑对方账户的账户异常情况，类似于电子欺诈相关的行为模式。
消费者：外卖和游戏收费时“意外受伤”
近日，多家媒体报道称，有网友在微博上发帖称社交平台讲述四川农村信用社（改制为“四川农商行”）风险管理遭遇。报告中引用的截图显示，“可疑交易描述”字段显示“主要是因为深夜外卖的金额往往受到风险控制”。银行卡解冻必须到防盗中心办理签名盖章手续。
张钦（化名）也有类似经历。他的深圳农商银行卡被“意外损坏”3次。其中两起事件发生在2024年订外卖时，另一起发生在2025年收取游戏氪金后。
“两份外卖订单都是白天下的，我决定用银行卡支付，因为用银行卡支付便宜几毛钱。” 1月21日，张钦向中新社回忆：“还有一件事是，前段时间我不断加载游戏时，有一些流量。交易金额不超过100元。有一次，我收了6块钱。”
收到银行卡“账户异常”的短信通知后，张庆准备好身份证、社保、消费记录等信息，前往柜台寻求帮助。可以当场办理，但是需要一些手续。真是麻烦啊。我多次遇到柜台现金卡服务受到限制而感到无奈。 “如果我想在晚上或凌晨购物，“我不再直接使用银行卡。”
王林先生（化名）的现金卡收到了他人的大笔资金，因此判定存在异常交易。他告诉中新网，2025年11月，他收到招商银行发来的短信，通知称其账户内交易存在异常。为保障资金安全，我行已按照规定暂停账户柜面操作。关系。

王林（化名）收到的银行短信截图
“一开始，银行并没有给出明确的理由，他们要求提供汇款、聊天记录等信息，主要是为了证明交易正常。”由于王林并不在开ATM卡的银行，所以花了几天时间，账户才恢复正常。最初，他打算用这笔钱偿还中国。但由于银行卡无法进行交易，只能延期付款并承担应计利息。
多家银行：频繁小额转账更容易引发警告
张钦、王林的银行卡被“意外损坏”，但这其实与银行的风险管理体系有关。
连日来，中新网已咨询多家银行。 “如果同一时期发生多次转移，风险管理模型就会被激活。” 1月23日，招商银行客服反映，该行存在风险管理模型主要监控资金交易、交易方金额、网络环境等各种信息。如果系统判定某笔交易异常，将会影响自助通道的交易。
对于张勤的说法，深圳农商银行客服代表解释道：“如果是正常的消费行为，比如点外卖、游戏充值等，一般不会判定账户有问题，但如果连续出现多次退款，系统就能注意到。”
对于上述媒体报道，四川农商银行客服此前回复中新社称，目前仍在核实媒体网友报道的情况是否属实。银行卡对通过柜台以外的渠道进行的交易有笔数限制。交易次数过多的用户可能会达到每日交易限额。时间该限制将在第二天自动更新。
据多家银行客服介绍，如果您的账户存在交易频次小、出入快、交易对方账户可疑（例如涉及欺诈）、长时间闲置后突然发生交易、身份证件即将过期等情况，如果银行风险管理模型监控到这些情况，非电话交易很可能会受到限制。如果是正常合法交易，持卡人需要在网上或商店柜台出示相应凭证，验证通过后即可解锁。
专家：银行需改进监控技术和风险管理模式
曾在银行工作过的业内专家表示，每家银行都有自己的风险管理体系。系统根据风险特征识别账户是否异常。然而，银行的风险管理系统模型他们的成熟度不高，他们的决定可能不是很精确。 “例如，对于凌晨发生的小额付款，系统可能会错误地认为相关各方涉及电汇欺诈、在线赌博或灰色财产等交易。”
这位官员表示：“银行的出发点很好，旨在防止欺诈、保护客户资金安全，但随着他们一次又一次地发出指令，可能会出现一刀切的解决方案。”
据媒体报道，一位银行业研究员接受采访时表示，根据“谁开户谁负责”的原则，银行一旦参与开户，可能会面临巨额罚款，以及开户、产品创新等活动的限制。严格的问责机制，让“零欺诈账户”成为许多草根网站隐性而苛刻的目标。
董希淼 上海研究院副院长金融发展促进会、招商协会首席研究员向记者表示，近年来，银行面临着打击通信网络诈骗和洗钱的压力。对此，该行表示正在全面加强账户管理措施。例如，大多数银行对部分ATM卡和银行账户实施了限制性措施，如交易限额、非柜台交易转账限制、冻结或暂停付款等。
“一些银行的操作不够精细，导致需要合理开户，对日用户和储蓄账户的限制不适当。”董小苗建议，银行要坚持预防与打击、保障与服务、发展与保障有机统一，完善制度方法，优化工作机制，完善相关监控技术和风险管理模式，努力减少风险。“意外伤害”的发生率。这样，我们才能推动打击电子欺诈、反洗钱等行动取得更大成功，同时确保公共安全。订单生产和群众生活不受影响。
并表示，公众必须了解金融机构的客户尽职调查要求，银行就开户目的、用途、存取款等进行合理、必要的查询和记录时，必须理解和配合。(完)
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